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대출과 재테크

대출과 재테크 대출정보 2008.03.22 15:23
대출과 재테크




 갓 결혼한 맞벌이 주부(31)입니다. 제 연봉은 약 2100만원이고, 신랑은 3000만원 정도입니다. 결혼전에 각자 1000만원씩 마이너스 대출을 받았고, 금리는 12%입니다. 생활비는 그리 많이 쓰는 것 같지 않은데 마이너스 통장이 좀체 메워지지 않습니다.

 아이도 낳아 키워야 되고 집장만도 해야 될텐데 재테크에 대해 이렇다할 감이 잡히지 않습니다. 어떻게 해야 하루빨리 마이너스도 줄이면서 돈을 모을 수 있을까요? < 서울시 성북구 김이연씨>

 

'금리12%' 마이너스 대출부터 갚아라
 

금리 낮은 상품으로 갈아타야
 
 ▶일단 마이너스통장 대출부터 갚는게 우선

 '부채도 자산이다'라는 말이 있습니다. 이는 대출을 받아 대출이자보다 더 나은 수익률을 올릴수 있는 곳에 투자해 수익을 창출하는 레버리지효과를 볼 수 있는 경우를 말합니다. 그렇기 때문에 적정한 부채는 재무관리를 하는데 있어서 하등 문제가 될 것이 없습니다.

 그러나 12%라는 신용대출은 재테크에 있어 큰 단점으로 작용을 합니다. 이 경우 매년 12%이상 수익을 내는 금융상품에 가입을 해야 하지만 현재 단기 투자로 이 정도의 수익률을 내기는 거의 힘들다고 생각하면 됩니다.

 전세자금대출 등 금리가 낮은 대출상품으로 갈아타야 합니다. 금리가 낮은 상품으로 갈아타는 것만으로도 훌륭한 재테크가 될수 있습니다.

 그리고 마이너스 통장이란 것은 돈 들어갈 일이 있으면 손쉽게 사용할 수가 있어 지출 통제가 잘 안되는 단점이 있습니다. 그래서 한달후에도 마이너스 통장 잔액은 변화가 없습니다.

 

채권형보다 주식형에 투자해야
 
 ▶채권형 금융상품에서 주식형 금융상품에 투자

 현재는 저축 비율도 5.23%로 굉장히 낮습니다. 생활비에서 줄일수 있는 부분이 있다면 조금 더 줄여야하고 저축 비율을 좀더 끌어올려 채권형 상품보다는 펀드나 변액보험등 주식형 금융상품에 투자를 해야 합니다. 그리고 중장기 재무 목표를 세우고 여기에 맞는 상품을 선택해야 합니다.

 재무관리에서 수익률도 중요하지만 기간이 더해져야 자산형성에 있어 폭발적인 힘을 발휘합니다. 너무 조급해 하지 말고 끈기를 가지고 재테크를 하다보면 반드시 자산이 불어나 있는 것을 실감할 것입니다.

 

매달150만원 단-중-장기 목표 분산
 
 ▶투자 포트폴리오 조정

 현재 매달 마이너스 통장에 적립되는 약 200만원은 재테크에 있어 강점으로 작용할 수 있습니다. 일단은 금리가 낮은 대출상품으로 갈아탄다는 전제하에 신규 대출의 원리금 혹은 이자부분을 고려해 적금 포함 매달 150만원으로 투자 포트폴리오를 구성하는 것으로 가정하겠습니다.

 단기 상품은 긴급예비자금의 성격으로 저축을 하며 중기 상품은 상황에 따라 대출을 갚는데 이용할 수 있으며 주택 등 중기의 재무목표를 위해서 투자를 해야 합니다.

 그리고 장기 상품은 앞으로 생길 아이의 교육자금용이나 노후 자금으로 충분히 활용을 할 수 있습니다. 재무관리의 특징은 살아가면서 발생 할 수 있는 어느 한가지만을 설계하는 것이 아니라 인생 전반에 걸친 재무설계를 한다는 것입니다. 그렇기 때문에 당장은 빚 갚는게 우선이라 이 목표에 집중할 필요가 있지만 목표를 분산하고 상품을 분산해서 전체를 조화롭게 하는 것입니다.





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대출로 하는 재테크 방식

대출로 하는 재테크 방식 대출정보 2008.03.22 01:23

대출로 하는 재테크 방식



●소액 급전이 필요한 대출
소액이 급하게 필요하다면 마이너스대출을 이용하는 것이 좋습니다.
마이너스통장 대출은 미리 대출한도를 정하고, 이 범위 내에서 실제로 사용한 금액에 대해서만 이자를 내는 대출로써 돈이 필요할 때마다 수시로 쓸 수 있고, 돈을 채워 넣어 예금 잔액을 플러스 상태로 만들면 이자를 물지 않아도 됩니다.
마이너스 대출은 통상 1년을 대출기간으로 하고 1년 단위로 연장이 가능하며 약정금액은 직업 및 직급, 근속기간, 급여수준 등에 따라 다릅니다.
일반적으로 마이너스 통장 대출은 신용대출이지만 담보대출도 가능합니다. 따라서 청약통장이나 장기거래 예·적금이 있다면 그것을 담보로 하여 마이너스통장을 만들면 대출이자를 많이 줄일 수 있습니다.


●학자금 대출
교육인적자원부는 2005년 2학기부터 학자금 대출제도를 개편하였는데요.
새 학자금 대출 제도는 학생에 대해 정부가 보증을 함으로써, 최장 대출 기간이 확대 (최장 14년→20년) 되고, 저소득층의 경우 생활비도 대출 가능(월 소득 154만원까지)할 뿐 아니라 개인 당 대출 한도가 확대(재학 중 2천만원→4천만원 또는 6천만원)되었습니다.
또한 정부가 보증을 하므로 별도 금융기관 또는 보험기관의 보증이나 부모의 연대보증이 필요하지 않아 부모의 신용불량으로 대출을 받지 못하던 학생들의 대출이 용이해졌으며, 대출대상자 선정이 은행이 아닌 대학과 신용 보증 기금에서 이루어지므로, 까다로운 대출심사가 없어졌습니다.

학자금 대출을 받기 위해서는 우선 대출 사이트(www.studentloan.go.kr 혹은 전화 02-3703-3787) 에 접속해서 본인 인증(공인인증서 발급)을 거친 뒤 대출신청서를 작성하면 되고 이어 대출 관련 증빙서류를 재학 중인 대학의 담당부서에 제출해야 합니다. 이번 정부보증 학자금 대출금리는 연 6.95%(인터넷 대출약정 기준)로 결정되었습니다. 저소득층 이공계 대학생 2만 명에게는 무이자 혜택이, 기타 저소득층 1만5000명에게는 2%의 금리가 각각 적용됩니다. 현재 1차 대출 신청기간은 이미 끝났으며, 기회를 놓친 학생들을 위해8월 29일부터 9월 3일까지 2차 대출신청을 받고 있습니다.


●영세민을 위한 대출
기존 금융권에서 돈 빌리기 힘든 영세민들은 '마이크로 크레디트'를 이용하는 방법이 있습니다.
마이크로 크레디트란 저소득층을 대상으로 창업자금 등을 담보나 보증 없이 빌려주고, 경영 지원 등 사후 관리까지 해주는 일종의 '대안 금융'으로 우리나라에선 '신나는 조합' 이외에 '사회연대은행', '아름다운 재단' 등에서 마이크로 크레디트 사업을 하고 있습니다.
보통 창업을 원하는 사람이 사업계획서를 보내면 해당 단체가 현장 실사와 면접을 통해 사업 능력과 의지를 철저히 심사하여 대출을 해주는데 단체마다 지원 대상은 조금씩 다릅니다.
사회연대은행은 기초생활수급자나 사회적 취약계층을 돕는데, 미용, 수공업 등 전문적인 기술과 경험이 있는 사람에게 유리하며 사업을 바꾸거나 사업을 하다가 자금난을 겪은 경우도 대출이 가능합니다.
'신나는 조합'은 개인에게는 돈을 빌려주지 않고 3~5명이 한 팀을 꾸려 공동 창업을 해야 대출해 주며, '아름다운 재단'은 저소득 여성 가장이 지원 대상입니다.


●내집마련을 위한 대출
내 집 마련을 위해서 집값으로 충분한 목돈을 마련할 때까지 기다리기보다는 적절한 시기에 대출을 활용하는 게 바람직합니다. 특히 올 가을부터는 생애 최초 주택구입자금이 부활하는가 하면 연소득 2000만원 이하면 대출금리 1%p 낮아질 예정으로 특히 처음 내 집 마련을 꿈꾸는 서민들에게는 좋은 시기라고 할 수 있습니다.

-생애 최초 주택구입자금
빠르면 올 10월부터 부활예정으로 전용면적 60㎡이하 주택 구입시 연리 4.5%의 금리로 최장 20년까지 최고 1억원까지 빌릴 수 있게 될 전망입니다.
매월 원리금 균등 상환 방식으로 1년 거치 19년 상환 또는 3년 거치 17년 상환 중 선택 할 수 있습니다.
대출자격은 까다로워져 만 20세 이상으로 가구주를 포함한 가족 모두가 주택을 소유한 경험이 없어야 하며, 가구주의 연간 소득이 3천만원을 넘지 않아야 합니다.
이 자금을 대출 받으려면 주택매매계약을 체결한 뒤 계약서와 소정 양식의 신청서를 작성해 국민주택기금 취급 금융기관(현재 국민은행, 농협, 우리은행)에 대출신청을 하면 됩니다.

-근로자·서민 주택구입자금
처음 집을 사려는 서민들은 국민주택기금의 근로자·서민주택구입(중도금)자금 대출도 유리합니다. 연간소득 3,000만원 이하인 무주택세대주를 위해 정부에서 지원하는 저리자금으로 전세자금과 구입자금으로 크게 나뉩니다.
전용면적 85㎡이하 주택을 살 때 받는 매입(중도금)자금 지원 한도액은 1억원 이내로 3년 거치 17년 또는 1년 거치 19년 원리금균등분할상환 방식으로 대출기간은 20년까지 설정할 수 있습니다. 금리는 연 5.2%이고 연말정산시 소득공제 혜택도 가능합니다.
이번 8·31부동산 대책에 의하면 앞으로 가구주 연 소득이 2000만원 이하이거나 1억5000만원 이하 주택을 구입하는 경우라면 금리가 1% 포인트 정도 낮춰질 예정이라고 합니다.
현재 이 대출은 국민은행, 우리은행, 농협에서 판매 중입니다.

-장기주택담보대출(모기지론)
만 20세 이상 65세 이하의 무주택자 또는 1주택 소유자를 대상으로 담보평가금액의 60~70% 까지 최고 3억원까지 대출가능하며, 대출 금리는 고정금리로 연 6.25% 대출기간은 10년~20년까지 선택 가능합니다.
이번 8·31부동산 대책에서 주택금융공사의 모기지론(장기주택저당대출) 지원도 확대되었는데요. 집을 처음 마련하는 연소득 2000만원 이하의 가구주는 일반 모기지론 금리(6.25%)보다 0.5~1% 포인트 낮은 금리에다, 우선 지원까지 받을 수 있게 됩니다.
정부가 지정한 '투기지역'이 아닌 곳에서 25.7평 이하의 주택을 구입할 때는 앞으로 새로 도입될 모기지 보험도 고려해볼 만 합니다. 모기지 보험에 가입하면 일반 경우보다 높은 70% 수준의 주택담보인정비율(LTV)을 적용 받아 모기지론을 더 많이 빌릴 수 있습니다.
현재 전 은행, 일부 보험사에서 판매 중입니다.


대출의 종류와 범위, 혜택 등이 나날이 다양해지고 있기 때문에 대출상품을 잘만 선택하면 저금리에 우대조건까지 받을 수 있습니다. 대출을 받을 때는 사전에 돈이 필요한 목적과 대출 규모, 기간, 금리와 대출상환 조건 등을 꼼꼼히 살펴 자신에게 가장 적합한 상품을 골라야 할 것입니다.


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재테크와 투자의 기본 원칙

재테크와 투자의 기본 원칙 대출정보 2008.02.06 16:50

재테크와 투자의 기본 원칙



[ 일생 동안의 장기적인 계획을 먼저 수립하라 ]

계획이 재테크보다 먼저이다. 예를 들면 저축만기일이 2002년 1월이므로 그때 집을 산다는 계획을 세우는 것보다는 1년 후인 2001년에 차를 장만하고, 3년 후인 2003년에 25평형 아파트를 사겠다는 구체적인 계획을 세우고... 그러려면 얼마가 필요한데 어떻게 모으겠다는 계획을 세우는 것이 현명한 것이다. 특히 계획대로 꼭 되지 않더라도 꼭 계획을 세우고 이를 지키도록 노력하는 습관을 길러라.


[ 취업을 한 지금부터 50세까지만 일한다고 가정하라 ]

자녀의 학비는 물론 노후생활자금까지를 늦어도 50세까지는 마련하겠다는 것을 목표로 해야 한다. 50세 이후에의 일은 먹고 살기 위해 돈을 벌기 위한 것보다는 그 동안의 경륜과 지식을 사회에 환원하는 작업으로서의 일, 건강을 위한 일, 사회참여적인 취미로서의 일을 해야 하며, 자녀의 학비와 오직 먹고 살기 위한 생계자금을 위해서 일을 계속해서는 안 된다고 가정하라.


[ 쓰고 남은 돈을 저축하지 말고, 저축하고 남은 돈을 써야 한다는 원칙을 지켜라 ]

수입이 일정하다면 결국 아껴 쓸 줄 아는 사람이 최종적인 승자가 된다. 아껴야 잘산다는 것은 인터넷 시대에도 이론의 여지가 없다. 쓸 것 다 쓰고, 갖고 싶은 것 다 사고는 저축할 수 없다.


[ 재테크에 노력을 하라 ]

자본주의사회에서는 꼭 근로이득만이 고귀한 것이 아니다. 재테크를 통한 자본이득
(Capital gain)도 노력을 통해 얻는 것이라면 가치 있는 일이다. 재테크를 알면 조금 벌 수있는 것을 조금 더 많이 벌 수 있고, 손해날 것은 더 줄일 수 있다.


[ 원금이 보장되지 않는 상품은 반드시 분산투자원칙을 지켜라 ]

앞으로는 주식과 같은 원금이 보존되지 않는 상품이 일반화 될 것이며, 예금자보호 상품과 그 한도액은 축소되고 최종적으로는 폐지될 예정이다. 뿐만 아니라 5%이하의 저금리시대의 도래로 이자수입만으로 노후를 생활할 수 있는 시대는 사라질 것이다.
싫든 좋든 원본이 손실될 수도 있는 위험상품이 주류를 이루게 될 것이므로, 금액의 크기에 관계없이 이때는 반드시 분산투자하고 이 원칙을 지켜라. 위험을 줄이고 수익을 극대화할 수 있는 최고의 포트폴리오는 단연코 분산투자다



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재테크의 기본 통장 쪼개기

재테크의 기본 통장 쪼개기 대출정보 2008.02.06 16:48
재테크의 기본 통장 쪼개기



1. 반드시 ‘경제적 목표’를 가져라 당신은 밤하늘을 보고 따라갈 ‘별’이 필요하다.

그렇지 않으면 길을 잃고 만다. 그 ‘별’은 바로 당신의 ‘목표’를 의미한다. 돈을 모으기 이전에 반드시 당신이 따라가고 싶은 ‘별’을 띄워라. ‘목표’를 세워라.

2. 절약보다 효율적인 저축은 없다 새마을운동을 하자는 얘기가 아니다.

자신의 지출을 확실히 파악하고 불필요한 지출은 하나씩 줄여나가는 것이 가장 큰 재테크이다. 한 달에 1만원을 이자로 받으려면 은행에 3천만원 이상을 넣어두어야 한다는 사실을 명심하라.

3. 저수지 통장을 만들어라우리가 저축을 하다가 중간에 깨는 이유는 적금 잔고 전부가 필요해서가 아니다.

단지 1백만원이 필요하기 때문이다. 따라서 이런 사태에 대비하기 위해 기존의 저축을 유지할 수 있도록 한 달 생활비의 3배 이상은 따로 통장을 만들어놓아야 한다. 종금사나 증권회사에 가서 CMA 통장을 만들고 긴급 예비비를 이 통장에 넣어두면 매일 은행 적금금리 수준의 이자를 받으며 언제든지 찾아 쓸 수 있다.

4. 한 가지 목적에만 올인하지 마라 한 가지 목적으로만 저축액 모두를 올인하면 비효율적이다. 왜냐하면 시간의 힘을 받은 복리의 마법을 활용할 수 없기 때문이다. 단 10만원을 떼어서라도 10년 후에 대비할 통장 하나는 만들어야 한다.

5. 3년의 법칙, 10년의 법칙 목적하는 시기가 3년 후(결혼, 유학 등)라면 원금 손실 가능성이 있는 금융 상품(적립식 펀드)의 비중을 크게 할 필요가 있다. 그리고 원금 손실 없는 저축의 경우 목적하는 시기가 10년 이전인 경우는 은행을, 10년 이후(노후 등)인 경우는 보험사를 이용하는 것이 효율적이다.

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20대를위한 재테크 비법

20대를위한 재테크 비법 대출정보 2008.02.06 16:47

20대 재테크 노하우
 
오래 사는 게 '위험'인 세상이다. 평균 수명은 늘어만 가는데 은퇴 연령은 빨라만 진다.
55세까지 일한다 쳐도 은퇴 후 수입 없이 30년은 더 살아야 한다.
 
20대부터 재테크를 시작해야 하는 이유다. 한 살이라도 젊었을 때 준비해야 편안한 노후를 보낼 수 있다.

◆아껴야 잘 산다=보통 20대 중.후반이 돼서야 직장을 잡게 된다. 부모에게 용돈만 타 쓰다 처음으로 돈을 만지게 되는 시기다. 갑자기 수입이 늘어나니 헤프게 쓰기 쉽다.

전문가들은 한결같이 "무조건 아껴야 한다"고 강조한다. 지출이 통제되지 않고선 목돈을 만지기 어렵다는 것이다. 계획적인 소비 습관을 위해 신용카드 사용은 자제하는 것이 좋다.

우리투자증권 양해근 과장은 "아예 신용카드를 쓰지 마라"고 충고한다. 현금영수증 제도의 정착으로, 그간 받아왔던 신용카드 사용액에 대한 소득공제 혜택은 효용성이 떨어졌다.

내 지갑에서 돈이 나가는 걸 봐야 돈 귀한 줄 알게 된다. 전문가들이 제시하는 매달 투자액은 최소 월급의 절반이다. 하나은행 백미경 지점장은 "최소 70% 이상, 용돈만 제외하고 전부 저축하라"고 말할 정도다.

이렇게 무작정 아끼고 저축하자니 힘든 게 사실이다. 일단 저축에 재미를 붙이자. 만기 비율을 다양하게 맞춰, 적은 금액이라도 예.적금이나 펀드 등을 여러 개 가입하자. 아껴 뭐하나 싶을 때마다 만기가 돌아온 적금.펀드가 심신을 달래 줄 것이다.

월급 날짜에 맞춰 자동이체를 신청하는 것도 방법이다. 월급에 손 대기 전에 저축.투자를 위한 돈은 미리 떼놓을 수 있기 때문이다.
 
◆투자는 과감하게=20대 재테크의 최대 목표는 목돈 마련이다. 종자돈이 있어야 앞으로 더 큰 수익을 창출할 수 있다.

이를 위해선 확정금리상품에 의존하면 안 된다. 적극적인 자산운용을 할 필요가 있다. 우리은행 박승안 팀장은 "해외펀드를 포함한 주식 간접투자 상품에 60%를 투자하라"고 말한다.

심지어 70~80%까지도 괜찮다. 20대는 남은 투자기간이 길고, 설령 실패하더라도 만회할 수 있는 시간적 여유가 있다. 구체적으로, 필요할 때마다 돈을 넣고 뺄 수 있는 상품으로는 은행 예금보다 이자를 더 쳐주는 증권사의 종합자산관리계좌(CMA) 등을 이용한다. 6개월~1년 안에 써야 할 자금이라면 조금이라도 이자가 비싼 저축은행 상품을 선택한다.

5000만원까지는 예금자 보호가 되므로 최악의 경우에도 원금은 보장된다. 2년 이상 묵혀도 좋은 장기자금은 주식형 펀드 등에 투자할 만하다.

이와는 별도로 내집 마련을 위해 청약저축.부금 등 주택청약 상품에 반드시 가입하도록 한다. 보험은 평생 재테크 계획이 차질없이 수행될 수 있도록 해주는 위험관리 차원에서 그쳐야 한다.
 
◆최선의 재테크는 자기계발='지름신'이 자주 강림하신다는 20대다. 인생의 재무목표를 정하고 하나씩 실천해야 충동적 소비를 줄일 수 있다.

결혼은 언제 할지, 비용은 얼마나 들지 등 계획을 구체적으로 세워야 한다. '왜 돈을 벌어야 할까'에 대한 목표가 분명한 사람은 '어떻게 돈을 불릴 수 있을까'에 대한 답도 쉽게 얻기 마련이다.

여러 수단이 있지만 무엇보다 20대에 가장 중요한 재테크는 자신의 가치를 높이는 것이다. 수입의 대부분은 이자.배당금 등 수익이 아니라 소득에서 나온다.



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재테크비법 9가지

재테크비법 9가지 대출정보 2008.02.06 16:46

재테크비법 9가지


1. 먼저 저축하고 나중에 써라. 

생활비를 쓰고 난 후에 저축하는 것과 먼저 저축한 뒤에 생활비를 쓰는 것은 큰 차이가 있습니다.

언제 무슨 일이 터질지 모르니 이 정도는 남겨둬야지 생각하지 말고 은행잔고는 몇만원만 남겨놓고 알뜰히 다 부어버리십시요.
 
남아 있는 잔고가 얼마 되지 않을때는 저절로 아끼게 됩니다. 저같은 경우는 정해진 저축액을 모두 부어버리고 흰 봉투에 생활비로 쓸 돈을 10일 단위로 세개로 나누어 넣습니다.

10일 동안 봉투를 들여다 보며 생활비를 꺼낼 때마다 봉투가 줄어들어 있을때는 나머지 기간동안 살것 하나 더 안 사고 먹을 것 하나 더 안먹어 생활비를 초과하지 않게 됩니다.

이렇게 되면 정해진 생활비에서도 몇만원이 남고 다음달 생활비를 이번 달 생활비에서 보조받게 되니 더 좋지요.
 
 
2. 싸니까 사도 괜찮겠지 하는 생각을 버려라.
 
많은 사람들이 길을 가다가 혹은 인터넷에서 싼 물건을 보면 덥썩 사버리는 경우가 많습니다. 생각해 보면 꼭 필요한 것은 아닌데 너무 싸니까 혹하는 마음이 생기는 겁니다.

그래서 사고 나면 이렇게 싸게 샀으니 돈 벌었구나 하고 좋아하게 됩니다. 그렇지만 싸게 샀어도 그게 꼭 필요한 물건이 아니었다면 싸게 사서 좋아할게 아니라 허튼 돈을 쓰게 된겁니다.
 
3. 돈을 쓰기 전에 나에게 꼭 필요한 것인지 마음속에 세번만 더 생각하라.
 
사람들은 이상하게 어디로 돈이 흘러나가는지 모르겠다고 말합니다. 꼭 필요한데만 쓰고 낭비하는 데가 없는데도 돈이 모이지 않는다고 한숨을 쉽니다.

가계부의 지출 항목을 가만히 들여다보고 있으면 이것이 꼭 이 순간 써야 했던 돈인가 살펴보면 그렇지 않은 것들이 많을 겁니다. 전 우스개 소리로 신랑이 ~~을 사자라고 말하면 "그게 없으면 지금 당장 죽는지 생각 해봐" 라고 말합니다.

mp3 하나 사자, 남들 다 있는 디카 하나 사자라고 말할때 그런 말을 주로 하는데 신랑이 "죽진 않지만,," 라며 슬며시 꼬리를 내릴때는 제 마음도 안쓰럽습니다. 남들 다 있는데 있으면 좋고, 음악도 듣고 사진도 찍고 하면 내 생활이 훨씬 풍성해 지겠지요.

하지만 악착같이 종자돈을 모아야 하는 것이라면 어느 정도의 희생은 감수해야 하겠지요. 할부로 카드를 긁는 것은 당장 큰 돈이 나가지 않는다는 마음의 위안을 미끼로 저축할 수 있는 돈들을 불필요한 수수료까지 더해 공중에 날려버리는 겁니다. 
 
4. 가계부는 10원단위까지 써라.
 
십원을 아껴서 돈을 모으겠다는 생각이 아니라 10원 단위까지 써야 아끼는 마음을 더욱 다잡을 수 있게 됩니다. 나가는 돈을 계산할때 3700원을 얼버무려 4000원이라는 식으로 계산해 버리지 않도록 합니다. 이렇게 쓰다보면 몇백원도 소중합니다.
 
 
5. 음식물 쓰레기 봉투를 점검하라.
 
음식물 쓰레기 봉투가 많이 나간다면 사온 재료를 활용하지 못하고 돈을 낭비하고 있다는 증거입니다. 감자를 사오면 감자가 없어질때까지 다른 반찬을 이것저것 더 사면 안됩니다.

삶아도 먹고 감자국도 끓여 먹고 조려도 먹고 해서 남는 반찬이 없이 알뜰하게 하셔야 합니다. 예상외로 부식비만 줄여도 저축액은 크게 늘어나게 됩니다.
 
6. 외식은 습관이다.
 
외식은 중독과 같은 것입니다. 외식에 길들여지게 되면 조금만 피곤하거나 밥하기 싫은 날에는 그냥 외식으로 때우는 경우가 많습니다.하면 할수록 점점 더 하게 되는게 바로 외식이지요.
 
집밥에 길들여지면 외식은 저절로 안하게 됩니다. 가볍게 시켜 먹는 피자나 치킨 같은 경우, 집에서 해먹는 반찬보다 결코 몸에 좋지 않습니다.
 
상위에는 검 은색 반찬들과(콩, 두부, 김), 채소들로 채우는 것이 건강도 지키고 돈도 버는 지름길입니다.
 
 
7. 공과금을 점검하라.
 
공과금은 고정적으로 나가는 돈이라고 생각하여 체크 안하는 경우가 많지만 가스비, 전기세, 수도세 등은 절약할 수 있는 부분입니다. 다음달엔 전기세에서 몇천원 수도세에서 몇천원 식으로 줄여 보십시요. 이번달에 돈이 많이 나갔다면 다음달 공과금에서라도 만원을 줄이십시요.
 
8. 친구관계를 점검하라.
 
생각해보면 저는 동호회 모임이던, 친구간의 모임이던 빠지지 않고 나가는 편이었습니다. 돈을 모은다고 친구를 안 만나는 것은 친구를 잃는 것이라고 생각했기 때문입니다.

하지만 생각해보니 제 인생에 도움이 안되는 모임에 그냥 재미삼아 나가 술값이며 음식값으로 허비한 돈이 꽤 되더군요.

눈을 감고 생각해보니 모일때는 즐거워도 그런 내 인생의 관계들 중 내가 정말 힘들고 괴로울때 손을 내밀거나 그럴 일은 없겠지만 위급할때 돈 몇십만원을 빌리려고 아쉬운 소리를 할 수 있을 정도의 관계가 몇이 될까 생각해 보았더니 그리 많지 않더군요.

친구는 만나십시요. 다만 중요하지 않거나, 불필요한 모임에 나가는 것은 재테크의 해악입니다. 내게 소중하고 중요한 친구사이에는 투자하되 나머지 관계는 과감히 청산하십시요.
 
 
9. 보험에 너무 많은 돈을 넣지 말라.
 
제가 아는 사람중에 한달 월급은 150만원인데 보험료로 30만원을 지출하는 사람이 있습니다. 보험은 복권과 같은 것입니다.

다달이 일정한 돈을 내고 당첨될 확률이 적은 그 날을 위해 복권을 사듯, 만약에 있을 사고를 대비해 다달이 돈을 넣는 것입니다. 즉 특약 부분은 아무런 일이 없으면 없어지고 마는 돈입니다.

복권이 당첨될지 모른다고 다달이 큰돈을 들여 복권을 사는 것이 미련한 짓이듯, 미래의 불투명한 일을 대비한다는 이유로 가계에 부담이 될만큼의 보험금을 붓는것은 재테크의 가장 큰 해악입니다. 보험은 꼭 필요합니다.

다만 최소한의 적은 돈으로 최대한의 보장을 받을 수 있도록 설계하십시요. 30세 부부의 경우 부부 보험료를 합해도 월평균 10만원대의 보험료로 사망시 1억과 각종 보장을 받을 수 있는 종신보험 상품은 많습니다.


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Posted by 비회원

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재테크상식] 학자금 대출 활용법

재테크상식] 학자금 대출 활용법 대출정보 2008.01.13 00:52

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은행과 캐피털, 보험사, 카드사 등 금융기관들의 대출조건을 잘 들여다 보면 의외로 좋은 조건에 학자금을 빌릴 수 있다. 학자금 대출은 일반 대출에 비해 금리가 상대적으로 낮고 대출기간도 길어 유리하다.

특히 학자금 대출 이벤트 기간 중에 신청하면 무이자로 대출을 받을 수도 있고 장학금과 경품까지 제공받을 수 있다. 또한 2학기부터는 신용카드로 등록금을 결제한 뒤 36개월 분할납부할 수도 있다.

정부 학자금부터 챙겨야

대학생을 둔 학부모는 우선 정부에서 보조하는 학자금(정부에서 연 4.25% 금리부담)을 받을 수 있는지 여부부터 확인해야 한다.

정부가 지원하는 학자금은 연 5.25%로 대출받을 수 있어 금융권에서 대출하는 다른 대출에 비해 가장 금리가 싸다.

정부학자금은 신한, 제일, 우리은행을 제외한 모든 시중은행과 지방은행에서 취급하고 있다. 보증인이 없어도 서울보증보험에서 보증증권을 발급받으면 된다.

하지만 정부학자금을 받으려면 소속 학장 또는 대학총장 추천을 받아야 한다. 추천서와 함께 등록금 납입고지서, 주민등록증 등을 갖춰 해당 은행 창구에 신청하면 된다.

등록금을 납부한 학생도 등록금 납부일로 부터 15일 이내에 정부보조학자금 대출신청을 하면 대출받을 수 있다. 대출금액은 대학 또는 대학원 등록금 납입고지서에 찍혀있는 금액에 해당하는 돈이다.


 대출 후 1년 이내에 원금과 이자를 한꺼번에 갚는 단기대출과 졸업 후 7년 동안 나눠 갚는 장기대출 두 종류가 있다.

여유자금은 있지만 등록금 납입 당시 일시적으로 돈이 모자랄 때는 단기대출이 유리하고 학비가 부족해 졸업한 뒤 취업해서 갚으려는 사람은 장기대출이 낫다. 단 2년제 대학과 대학원생의 경우는 장기대출을 받을 수 없다.

일반 학자금대출 문턱낮아져

일반 학자금대출도 올해 시장금리 하락, 금융권 대출 경쟁 등의 영향으로 금리가 0.5~3%포인트 가량 떨어졌다.

특히 정부의 보조금으로 각 시중은행이 취급하고 있는 학자금대출은 지난 해 연 5.75%에서 연 5.25%로 0.5%포인트 떨어졌다.

이에 따라 학교에서 추천서를 받지 못했다면 은행과 캐피탈사 등의 일반 학자금대출에도 관심을 가져볼 만 하다.

학자금대출은 △원리금균등분할상환 △거치후원리금상환 △만기일시상환 등 다양한 상환방식을 고를 수 있다.

국민은행이 취급하고 있는 '국민스투론'은 현재 대출금리는 연 8.5~12.4%로 지난해 연 9.5~11.5%보다 1.0%포인트 가량 낮아졌다.

외환은행의 '어학연수자금대출'도 지난해 연 10%를 웃돌던 것이 최저연 9.75%로 낮아졌다.

캐피탈사들도 금리를 인하하고 편리하고 신속한 대출을 내세우고 있다.

현대캐피탈과 삼성캐피탈 신용도에 따라 다르게 금리를 매기고 있다.

삼성캐피탈은 연리 6~14%(만기일시상환식 기준)에 학기당 500만원(신입생 및 6년제 대학생 700만원), 최고 3000만원까지 빌려준다.

6, 9, 12개월 후 원금 일시상환, 최대 48개월 분할상환, 최대 7년 거치 후 3년 분할상환 등 상환방식을 다양하게 구성해 재학 중 상환에 대한 부담을 덜수 있게 하고 있다.


보험.카드 다양한 조건 내세워 가세


보험사들도 금리 할인, 장기 대출 등의 조건을 내세워 연 9.5%~14.5%금리로 학자금 대출시장에 속속 가세하고 있다.

대한생명의 63학자금 신용대출은 학업성적 우수학생과 교육보험 가입고객에게 1%P 등 최고 4% 금리를 깎아 준다.

삼성생명의 비추미학자금대출은 연리 12.9%에 최고 1500만원까지 7년까지 빌려준다. SK생명은 학기당 500만원씩 연리 10.5~13.5%에 대출해준다.


교보생명은 자사 교육보험 가입자를 대상으로 연리 12.4%에 500만원까지 빌려준다.

LG화재는 연리 9.3~10.5%에 최장 5년간 1500만원까지를, 동부화재는 연 9% 변동금리에 500만원까지 대출해준다.

삼성카드는 2학기부터 연세대, 성균관대, 포항공대 등 전국 26개 대학 등록금 카드결제 서비스를 실시하며 결제금액의 0.2~0.3%를 현금처럼 사용할 수 있는 보너스포인트로 제공한다.


국민카드는 카드결제 후 연리 11%~16.7%에 36개월 분납할 수 있도록 하고 있고 LG카드는 50개 대학 등록금을 카드로 납부할 수 있도록 했다.


인터넷 신청.대출예약땐 금리 할인


대부분의 금융기관은 등록금을 내야 할 시기가 오기전에 인터넷이나 전화로 대출예약을 해 두면 금리를 깎아준다. 인터넷으로 대출을 신청해도 금리를 할인해준다.

최저 연6%의 금리로 대출해주는 현대캐피탈은 인터넷을 이용해 신청하면 1.2%포인트 금리를 할인해 주며 나머지 회사들도 0.5~1.5%포인트 금리 할인 혜택이 있다. 신한생명도 인터넷 대출신청시 0.5%P의 금리를 할인해준다.


같은 금융기관을 여러번 이용해도 금리를 아낄 수 있다. 현대캐피탈은 학자금대출을 받은 적 있는 고객이 두번째 이용하면 2.5%P, 세번째 이용하면 3%P를 깎아준다. 또 9월28일까지 학자금대출 고객에게 장학금 100만원과 경품을 제공한다.


LG화재는 9월말까지 학자금 대출을 신청한 대학생을 대상으로 10월 초 추첨을 통해 60명에게 1년간 무이자 혜택, 1년간 5%P 이자 감면, 1년간 2%P 이자 감면 등의 경품을 제공한다.(자료:매경)

Posted by 비회원

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