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[대출의 종류] 대출의 여러가지 유형 정리

[대출의 종류] 대출의 여러가지 유형 정리 대출정보 2008.10.30 12:34

[대출의 종류] 대출의 여러가지 유형 정리





대출이란 무엇인가?


은행, 할부금융사, 카드사 등 여신 금융기관이 개인, 가계, 기업 등의 신용과 담보가치에 근거해 자금을 빌려 주는 것을 의미합니다.

 

대출의 종류 


자금용도별 대출유형 


① 가계자금대출 : 주택자금, 가계생활자금 등 개인의 비영리 목적을 위한 대출을 말합니다.

② 기업자금대출 : 영리를 목적으로 설립된 법인에 대한 대출을 말합니다.
 

담보별 대출의 유형 


① 신용대출 : 담보 없이 이루어지는 대출을 말하며, 보증인의 유무에 따라 무보증대출과 유보증대출로 구분하기도 합니다.

② 담보대출 : 대출시 담보가 필요한 대출을 말하며, 대출한도도 이 담보가치에 따라 결정됩니다. 담보의 종류로는 부동산, 동산, 유가증권, 채권, 보증보험증권 등이 있습니다. 
 

거래방식별 대출유형 


① 건별거래 : 대출약정시 대출금을 모두 받는 형태의 대출을 말합니다. APT담보대출, 개인신용평점 시스템 (CSS: Credit Scoring System)신용대출 등이 있습니다.

② 한도거래 : 대출약정을 하고 약정한도 내에서 고객이 수시로 대출금을 인출 또는 상환 할 수 있는 대출을 말합니다. 마이너스대출, 당좌대출 등이 있습니다.

③ 할부금융 : 할부금융사, 소비자, 상품판매처가 할부금융계약을 맺고 할부금융사는 물건 판매처에먼저 대금을 지급하고 물건을 산 소비자는 할부금융회사에 할부로 상품대금을 상환하는 방법을 말합니다. 자동차할부금융 등이 있습니다.
 



 

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[의사 신용 대출] 시티은행의 의사들을 위한 신용대출 닥터론

[의사 신용 대출] 시티은행의 의사들을 위한 신용대출 닥터론 대출정보 2008.10.22 22:01

[의사 신용 대출] 시티은행의 의사들을 위한 신용대출 닥터론

 

  

상품특징

   a. 개원(예정)의사, 한의사, 치과의사
   b. 개원의: 매출액 범위 내 최고 5억원


대출 대상



   a. 개정(예정)의사, 한의사, 치과의사


상품요약

   a. 대출금리: 최저 7.95%
   b. 대출한도: 개원의 - 매출액 범위 내 최고 5억원
                    개원예정의 - 소요자금 범위 내 최고 4억 5천만원
   c. 대출대상: 개원(예정)의사, 한의사, 치과의사
   d. 대출기간: 상환방법에 따라 최장 5년(연장가능) 


상품상세설명 - 개원(예정)의사를 위한 닥터론



상품상세설명 - 봉직의를 위한 닥터론







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[신용대출] 프리랜서 신용대출 상품 소개

[신용대출] 프리랜서 신용대출 상품 소개 대출정보 2008.10.22 21:53

[신용대출] 프리랜서 신용대출 상품 소개






프리랜서 신용대출 상품

프리랜서를 대상으로 담보설정 없이 신용만으로 1금융권 은행에서 대출이 가능한 상품을 말합니다.

※ 프리랜서
▣ 금융기관 프리랜서: 보험설계사, 증권투자상담사, 카드상담사, 대출상담사, 텔레마케터
▣ 영업직 프리랜서: 자동차딜러, 제약회사 영업사원, 백화점 영업사원
▣ 기타 프리랜서: 프로운동선수, 학습지 교사, 학원 강사


은행권의 대출 상품

씨티은행을 제외한 일반 모든 은행들의 경우 사실상 상기 직업군에 해당하는 사람에게는 신용 대출(무담보)을  거부하고 있습니다.
이로 인해서 많은 프리랜서들이 높은 금리를 감수하며 제2금융권 또는 사채를 이용하고 있는 상황입니다.

 

씨티은행 프리랜서신용대출 상품

 상품특징
    a. 프리랜서를 위한 1금융권(저금리) 무담보 신용대출 상품
    b. 최저5백만원에서 최고 2천 5백원

대출 대상
     a. 금융기관 프리랜서: 보험설계사, 증권투자상담사, 카드상담사, 대출상담사, 텔레마케터
     b. 영업직 프리랜서: 자동차딜러, 제약회사 영업사원, 백화점 영업사원
     c. 기타 프리랜서: 프로운동선수, 학습지교사, 학원강사

상품요약
     a. 대출금리: 최저 12.5%
     b. 대출한도: 최저 5백만원 ~ 최고 2천5백만원까지
     c. 대출대상: 만 27세 ~ 만 50세의 프리랜서
     d. 대출기간: 최장 3년




 

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[아파트 신용대출] 씨티은행 아파트신용대출 상품 소개

[아파트 신용대출] 씨티은행 아파트신용대출 상품 소개 대출정보 2008.10.22 21:48

[아파트 신용대출] 씨티은행 아파트신용대출 상품 소개

 


 

상품특징

   a. 담보설정 없이 신용만으로 대출 가능

   b. 최저 5백만원에서 최고2천만원

 

누구를 위한 상품인가?

   a. 1억원 이상의 아파트 소유자



상품요약

   a. 대출금리: 최저 연 9.5%

   b. 대출한도: 최소 5백만원 ~ 최대 2천만원까지

   c. 대출대상: 1억원 이상의 아파트 소유자

   d. 대출기간: 최장 3년



상품상세설명






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[대출 상품 비교] 은행 직장인 신용대출 상품을 비교 정보

[대출 상품 비교] 은행 직장인 신용대출 상품을 비교 정보 대출정보 2008.10.22 21:44

[대출 상품 비교] 은행 직장인 신용대출 상품을 비교 정보


 



 

1. 대출신청(자격)의 편의성

   - 씨티은행 > 국민은행 > 신한은행

   - 국민은행과 신한은행의 경우 외국계 은행보다 기준이 까다로운 것을 확인할 수 있다.

 

2. 대출한도

   - 국민은행(1억5천) > 씨티은행(1억원) > 신한은행(2천만원 또는 3천만원)

   - 일반 직장인들의 신용대출 용도(전세자금, 주택마련자금, 결혼자금 등)를 고려해 볼 때 신한은행의 대출한도는 낮다고 평가한다.

 

3. 대출금리

   - 씨티은행(7.2%) < 국민은행(8.19%) < 신한은행(9%)

   - 최저 대출금리를 받기 위해선 은행별로 제시하는 우대금리 적용 조건을 꼼꼼히 확인해 볼 필요가 있다.

 



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[대출 노하우] 저렴한 금리로 대출 받을 수 있는 대출 노하우

[대출 노하우] 저렴한 금리로 대출 받을 수 있는 대출 노하우 대출정보 2008.10.22 21:39

[대출 노하우] 저렴한 금리로 대출 받을 수 있는 대출 노하우 

 

 

1. 사금융권 이용금지

인터넷 또는 이메일로 대출조회를 하는 곳은 대부분 사금융권(리드코프, 러쉬앤캐쉬, 산와머니 등)으로
신용조회를 받는 것만으로도 제1금융권(은행)의 대출이 제한될 수 있다.

 

2. 연체주의

대출금의 연체는 은행연합회에 등록되어 신용점수가 차감되는 방식으로, 30일 이상 및 20만원 이상의 연체 시는 신용등급이 하락할 수 있다.

 

3. 제1금융권으로 대출금 통합관리

제2금융권(Card Loan, Capital, Finance, 상호저축은행, 새마을금고, 중앙회를 제외한 농협, 수협 등) 대출이
있는 경우 건수에 비례하여 금리가 가산된다. 

소액의 제1금융권 대출을 받더라도 앞서 말한 제2금융권의 대출이 여러 건이 있으면 금리 불이익을 받을 수 있으며 관리가 어려워 연체 확률이 높아진다.

 

4. 신용카드 현금 서비스 자제

간편하게 이용할 수 있다는 장점 때문에 별다른 거부감 없이 많이 사용하지만 이는 대출 심사 시, 위험요소로
간주되어 신용등급 및 대출 승인에 영향을 줄 수 있다.

 

5. 은행거래 집중

급여이체, 공과금 납부 및 예적금등의 은행거래를 한곳으로 집중하면 주거래 금리 우대를 받을 수 있다.




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[대츌용어] 대출용어 안내

[대츌용어] 대출용어 안내 대출정보 2008.10.22 21:28

[대츌용어] 대출용어 안내

 

CP등급(기업어음: Commercial Paper)

기업의 단기자금 조달을 쉽게 하기 위하여 새로 도입된 어음형식인 신종기업어음(CP)을 발행하는데 있어 A2부터 B까지 기업체의 기업어음 등급을 평가하는 제도입니다. 기업어음의 등급은 A1, A2, A3, B,C,D 로 분류되고 있습니다.
현재 기업어음을 평가하는 기관은 한국신용평가,한국신용정보,한국기업평가의 3개기관 에서 주로 처리하고 있으며 은행은 이들 기관의 평가자료를 참고하여 별도의 평가기준에 의거하여 산정하고 있습니다.

 

확정일자

증서 또는 사문서에 대하여 그 작성된 일자에 관한 완전한 증거력을 주는 것으로 법률상 인정되는 일자를 말하며, 공증인 또는 법원서기가 확정일자인을 찍은 사문서는 그 작성일자에 대한 공증력이 있습니다.
임대차계약서을 하신 경우 동사무소, 공증인가합동법률사무소, 등기소에 가시면 확정일자를 받으실 있습니다.

 

주택신용보증기금 발행보증서

“근로자의 주거안정과 목돈마련지원에 관한 법률"에 의거 주택금융신용보증기금이 담보물이 없거나 부족한 개인, 사업주 또는 주택사업자의 신용을 보증함으로써 금융기관으로부터 주택자금의 융통을 원활히 하여 주거안정과 주택건설을 촉진하기 위하여 도입된 제도로 저희은행은 주택금융신용보증기금과 업무위탁계약을 체결하여 보증서를 직접 발행함으로써 주택자금대출에 대하여 고객이 손쉽게 대출받으실 수 있도록 하였습니다.

 

종합소득금액 확인서류

종합소득이란 근로소득, 이자소득,임대소득,사업소득,배당소득 등 경상소득(비과세소득포함)을 의미하며, 퇴직소득등 일시적인 소득은 제외합니다. 종합소득금액확인서류란 세무서장이 발급하는 종합소득금액 사실증명서를 의미합니다.
봉급생활자의 경우 세무서에서 확인한 갑종근로소득에 대한 납세필증명서를 발급받으시면 되며, 공무원, 정부투자기관, 초중고교 , 대학, 금융기관, 종합병원, 언론기관, 상장기업체 직원인 경우에는 근로소득원천징수영수증(소속기관장확인분)으로 대신할 수 있습니다.

 

자유업종사자

사업자등록증을 소지하지 않고 개인사업을 영위하시는 분입니다

 

원리금균등분할상환

상환원금과 이자를 합하여 만기일까지 매월 같은 금액으로 상환하고 상환원금에 단수가 있을 경우 최종회차 할부금에서 정산하는 방식으로 대출초기에 상환부담을 줄일 수 있습니다

 

원금균등분할상환

원금은 매월 일정한금액(대출원금/대출기간)으로 나누어서 1,000원 단위로 상환하고 우수리가 있을 경우에는 최종회차 할부원금에 가산하고 이자는 대출잔액에 대하여 매월 후이자로 납부하는 방식으로 상환금액(원금+이자)이 점점 줄어들게 됩니다.

 

기한연장

원금일시상환식 대출의 경우 만기일에 대출원금을 상환하지 않더라도 채무자의 신용상태를 파악하여 매1년씩 상환기일(만기일)을 연장할 수 있는 제도로 저희 은행에서는 최장 10년까지 기한연장을 해 드립니다

 

근저당권

계속적인 거래관계로부터 발생하는 다수의 불특정 채권을 장래의 결산기에서 일정한 한도까지 담보하려는 저당권을 말하는 것으로 부동산등기부등본의 을구 사항란(소유권 이외의 권리에 관한 사항을 기재하는 란) 에 표시됩니다

 

개인신용평가시스템

개인의 인적정보(신상,직업,소득,재산 등)와 은행거래실적, 각종 신용정보를 과학적인 개인신용평가 모델에 적용하여 종합평가(점수화)한 객관적인 개인여신 심사기준으로 신속하고 일관성있는 의사결정에 따라 대출가능 여부와 대출한도 및 금리를 전산시스템에서 자동으로 판단하는 새로운 심사방식입니다

 

개인사업자

사업자등록증을 소지하고 개인사업을 영위하시는 사업자입니다

 

감정평가

감정평가대상(담보제공물건)에 대하여 이용상태 및 장래의 환가성등을 판단하여 그 경제적 가치를 감정가격으로 평가하는 것을 말합니다
-시가조사 : 공용장부(등기부등본 등) 및 현장조사에 의해 은행 직원이 감정평가하는 방법입니다
-시가추정 : 소액대출인 경우에 공시지가, 건축물신축단가표, 매매사례가격등 객관적인 자료에 의하여 현장조사를 생략하고 감정평가하는 방법입니다





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[국민주택기금 대출] 근로자서민전세자금 대출, 저소득가구 전세자금 대출 이용방법

[국민주택기금 대출] 근로자서민전세자금 대출, 저소득가구 전세자금 대출 이용방법 대출정보 2008.10.22 20:54

[국민주택기금 대출] 근로자서민전세자금 대출, 저소득가구 전세자금 대출 이용방법







우리, 기업, 농협, 하나, 신한은행에서 취급하는 국민주택기금 대출인 근로자서민전세자금 대출과 저소득가구 전세자금의 이용방법에대해
안내해드립니다.

  

저소득가구전세자금

동사무소의 건축담당 부서의 추천을 받으셔야 합니다.
추천의 기준은 차량은 1500CC이하의 승용차는 무관하고 그이상은 200CC이하의 경우는 10년이 경과하면 무관합니다.
선정기준은 소득이 기초생활비의 200%안에 해당하시면 됩니다. 가족 구성원 전체의 소득입니다.
3명기준으로는 월 최저생계비는 1,026,603원이므로 연소득 환산시는 12319000원이며 2배면 2463만원정도 이내에 해당이 되시면 저소득가구 추천의 대상이 되십니다.
지역별 보증금 한도가 있습니다. 70%까지 가능하십니다.

 

※ 지역별 전세보증금 한도 

수도권 과밀억제권역 : 보증금 7,000만원이하(3자녀이상 세대는 8,000만원이하)
수도권 기타지역 및 광역시 : 보증금 5,000만원 이하(3자녀이상 세대는 6,000만원이하)
기타지역 : 보증금 4,000만원이하(3자녀이상 세대는 5,000만원이하)

* 일부 월세가 있는 경우 월세를 보증금으로 환산하여 합산 (산식 = 월세 × 50)연소득이 상여금을 포함해서 2463만원을 초과한다면 대상이 안되실수도 있습니다.
그러면 근로자서민전세자금을 이용하셔야 합니다.

배우자의 불량은 무관하고 배우자가 신용이 좋으시면 보증은 안서도 한도가 더 나올 수도 있습니다. 
보증인은 연소득 2000만원이상이나 순수 재산세 5만원이상자로 하시면 연소득의 두배를 위한 보증인 자격은 되십니다. 
년2%이고 15년 분납이 가능하십니다.
저소득가구 전세자금을 받으시려면 동사무소의 건축담당 부서로 문의하시는게 제일 중요합니다.
추천을 받아야 대출의 대상이 되십니다.
 

근로자서민전세자금대출

금리는 년4.5%에 2년마다 연장가능하고 6년만기 일시 상환입니다.
전세금의 70%안에서 연소득의 두배안에서 가능하고 보증금 제한은 없지만 전용면적 85제곱미터의 제한이 있습니다. 

두상품모두 2000만원이상을 받을시는 임대인의 확약서를 필요로 합니다.

※ 취급은행에서 대출심사 시 부적격자로 판명될 수 있으니 사전에 대출 취급은행에 서 상담을 한 다음에 추천신청에 필요한 서류를 갖추어 자치구(구청 또는 동사무소)에 제출하시기 바랍니다.

※ 기타 문의사항은 해당 자치구에 문의하시기 바랍니다.(전화번호 : 아래 “별첨” 참조) 

[대출절차]

 

대출

사전상담

(신청인→ 취급은행)

임대차 

계약체결

대상자

추천신청

(신청인 → 자치구)

대상자 추천,통보

(자치구 →취급은행)

신용심사및 대출

(은행→신청인)

 

[추천 대상자]

○ 신청일 현재 서울시에 주민등록이 등재되고 부양가족(배우자, 본인의 직계존비속,20세 미만의 형제자매, 배우자의 직계존)이 있는 만20세 이상의 무주택 세대주 또는 세대주로 인정되는 자

○ 전세보증금 5,000만원 이하(, 3자녀이상 세대는 6,000만원 이하) 세입자(일부 월세가 있는 경우 월세를 보증금으로 환산하여 합산, 산식 : 월세×50)

※ 세대주로 인정되는 자

    - 세대주의 세대원인 배우자
    - 본인 또는 배우자의 직계존속(60세 이상 부모 또는 조부모)이 세대주로서 이들을 사실상 부양하며 동거하고 있는 자   
    -
대출신청일로부터 1개월 이내 결혼이 예정된 단독세대주
    - 대출신청일 현재 주민등록표상 세대주 인정기간이 1년 이상 경과한 만35세 이상인 단독세대주
    - 20세미만의 형제?자매로 구성된 세대의 세대주
    - 대출신청일 현재 이혼 등의 사유로 자녀를 부양하고 있는 세대주이나, 그 자녀가 「주택공급에관한규칙」에서 정하는 세대원 요건(호주명의가 세대주의 호주와 동일)에 해당되지 아니한 경우의 세대주

[추천 제외자]

1. 자동차관리법령에 의한 1,500cc(중형)이상 자가용 승용차를 소유하고 있는 자

  ※ 단, 아래자는 추천 대상자에 포함(1대에 한함)

    - 2,000cc미만의 장애인 사용 자동차소유자
    - 9인승 차량 중에서 레저용이 아닌 사회통념상 승합개념으로 차명이 봉고, 베스타, 그레이스, 이스타나, 프레지오, 스타렉,  기타 동종?동일 개념의 차량소유자
    - 2,000cc미만의 자가용 승용차중 차령이 10년 이상 된 자동차
    - 차량 압류로 매매 또는 운행 등이 불가능한 자동차 소유자
    - 기타 차량 중에서 생업용으로 차를 이용하여 직접적인 소득활동을 하고 있거나 차량이 없으면 생계유지가 어렵다고 인정되어 구청장이 추천하는 경우 

2. 부동산(주택. 상가(점포). 사무실. 토지) 소유자 

  ※ 단, 아래자는 추천 대상자에 포함 
    - 부동산중 처분이 어렵고 환금성이 적은 재산인 종중재산, 마을공동재산으로 입증된 부동산소유자
    - 토지는 개별공시지가 기준 토지가액 총액이 1,000만원 이하의 토지소유자

3. 영구임대주택 및 임대주택 입주예정자 및 거주자
    , 3자녀이상 세대는 영구 및 국민임대주택을 제외한 다른 임대주택은 추천 가능 

4. 은행연합회의 신용정보관리규약 및 기금수탁은행(국민은행, 우리은행, 농협)의 신용정보관리지침에 의한 신용관리대상자

5. 세대주 및 세대원 중 1인이 국민주택기금 및 국민주택기금이외 다른 금융기관으로부터 전세자금 대출을 이용하고 있는 경우

[추천대상 주택]

임차목적물이 건물등기부등본 또는 건축물관리대장상 용도가 주택으로서 주거전용면적이 60㎡이하 주택.

(구청장이 지역여건을 고려하여 필요하다고 인정할 경우 주거전용면적 85㎡이하 주택도 포함)

 ※ 대상에서 제외되는 주택

  - 직계존?비속(배우자의 직계존속 포함) 소유주택
  - (임시)사용승인일 또는 연장된 (임시)사용승인일로부터 12개월이 경과한 미등기 건물 또는 무허가 건물
  - 권리침해(압류, 가압류, 가처분, 가등기, 경매 등)가 있는 주택
  - 공동주택 또는 다가구(다중)주택 중 1가구의 일부분(단순히 일부 방만 임차하는 경우)을 임차하는 경우
  - 본인 거주주택을 매도하고 매수인과 임대차계약을 체결하는 주택
  - 법인, 조합, 문중, 교회, 사찰, 임의단체 등 개인이 아닌 자가 소유 중인 주택 

[대출조건]

○ 대출금액 : 전세보증금의 70% 이내(최고 3,500만원 , 3자녀 이상세대는 4,200만원)
○ 대출이율 :2.0%(, 임대인의 임차보증금 반환확약서로 대출 시에는 연 3.0%, 전세금 반환채권 양도 시에는 연 2.5%)
○ 상환방법 : 15년 원리금균등분할상환 또는 15년 혼합상환(원리금균등분할상환+일시상환)
    - 대출금액의 50% 범위 내에서 만기 일시상환으로 선택가능
○ 대출취급은행 : 국민은행, 우리은행, 농협중앙회

 [신청시기]

○신규계약 : 임대차 계약서상 입주일과 주민등록 전입일중 빠른 날짜로부터 3개월 이내
○계약갱신 : 계약갱신일(월세에서 전세로 전환 시에는 전환일)로부터 3개월 이내
  ※ 계약갱신 시 요건 : 주민등록 전입일로부터 1년 이상 거주해야 하며, 계약갱신일 기준일은 임대차 계약서 작성일임


【신청인 준비서류】

□ 자치구에 추천 신청시

 

필수서류

 1. 대출신청서(구청, 동사무소에 비치)

 2. 확정일자부 임대차(전세)계약서

 3. 주민등록등본(1개월 이내 발급분)

 4. 임대주택 건물등기부 등본(1개월 이내 발급분

추가서류

 1. 구 임대차계약서 : 동일주택에서 재계약하는 경우

 2. 호적등본(1개월 이내 발급분) : 배우자 분리세대, 단독세대

                                                주, 결혼예정자인 경우

 3. 기타 필요서류

 
□ 취급은행에 대출 신청시

필수서류

 1. 관할 구청장의 융자대상자 추천 문서

 2. 확정일자부 임대차(전세)계약서

 3. 임차보증금의 10이상 지급 확인서류 : 무통장 입금증 등

 4. 주민등록등본(1개월 이내 발급분)

 5. 임차주택 건물등기부등본(1개월 이내 발급분)

 6. 연간소득자료

    - 근로자 : 재직증명서, 근로소득원천징수영수증 등

    -  : 사업자등록증명원, 소득금액증명원 등

추가서류

 1. 구 임대차계약서 : 동일주택에서 재계약하는 경우

 2. 호적등본(1개월 이내 발급분) : 배우자 분리세대, 단독세대

     주, 결혼예정자인 경우

 3. 배우자 주민등록등본 : 배우자 분리세대인 경우

 4. 배우자예정자의 주민등록등본 및 결혼예정 확인서류(예식

     장계약서 등) : 결혼예정자의 경우

 5. 임대인의 임차보증금 반환확약서

    : 임대인 반환확약서로 대출을 신청하는 경우

 6. 기타 필요서류(주택금융신용보증서 발급관련 서류 등)

연대보증인

준비서류

 1. 연대보증인이 연간소득자인 경우

    - 근로자 : 재직증명서, 근로소득원천징수영수증 등

    -  : 사업자등록증명원, 소득금액증명원 등

 2. 연대보증인이 재산세납부자인 경우

    - 과세대상물건 등기부등본, 재산세납부영수증(또는 과세증

       명)




은행권 주요 전세자금대출상품 내용

 

 

 

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[주택 구입 대출] 대출받아서 집을 사도 될까?

[주택 구입 대출] 대출받아서 집을 사도 될까? 대출정보 2008.10.22 20:24

[주택 구입 대출] 대출받아서 집을 사도 될까?






현재 부동산 시장을 보면, 대출규제로 수요가 줄어든데다 실물경기도 좋지 않아 소비심리가 위축되어 가고 있으며, 대출금리도 오름세를 타고 있어 대출을 받거나 받으려는 사람들에게 심리적 압박 강도가 커지고 있는 실정이다. 그러므로, 현 상황에서 무조건 대출을 받는다고 해서 실익이 있는 것은 아니다.

가령, A라는 사람이 2억 원짜리 주택을 보유자금 1억 원에다 대출받은 1억 원을 보태 매입했는데, 그 주택이 3년 동안 2000만 원이 올랐다고 가정해보자.

외견상으로는 2000만 원이 올라 이익을 본 것처럼 보이지만, 취득비용에다 대출이자까지 고려하면 오히려 손해를 본 셈이다. 1억 원 대출금리를 연 6%로 가정할 때 연이자가 600만 원, 3년이면 1800만 원이고, 여기에다 취득비용 500만 원을 고려하면, 해당 주택이 적어도 3년 간 2300만 원 이상은 올라줘야 손해가 아닌데, 주택 가격은 고작 2000만 원이 올랐으니 말이다. 이렇다면 오히려 전세로 사느니만 못한 결과이다.

한마디로, 대출을 받아 덥석 집을 샀다가는 오히려 손해를 볼 수 있으니, 자신이 매입하려는 주택이 들어가는 비용 이상으로 가격이 오를지 판단한 후에 대출을 받아 매입하는 것이 바람직하겠다.


대출받아 주택을 매입할 때 연 5%의 수익을 바라보려면 3년 뒤에 집값이 얼마가 되어야 하는가




사례 1) 3억 원인 서울 성북구 길음동 대우프루지오 76㎡ 아파트를 1억 원을 대출받아 매입한 경우, 연 5% 수익이 되려면 집값이 어느 정도 되어야 할까? (단, 비과세요건을 충족시키지 못한 경우로 가정해 양도시 9~36% 세율 적용)

① 취득가 - 3억 원
② 취득비용 - 900만 원
③ 대출이자 - 2400만 원(연 이율 8% 가정시, 연 800만 원)
④ 양도소득세 - {(⑥ - ①) x 0.9)} x 0.36 - 1170만 원(누진세율 공제액)
⑤ 기대수익 - 4500만 원(연 5%, 3년 간)
⑥ 처분목표금액 - X
* 세율 : 36% 세율 적용, 장기보유특별공제 0.9를 곱한 뒤 누진세율로 계산
⑥ = ① + ② + ③ + ④ + ⑤, 여기서 ⑥기대수익을 X라고 가정
X = 3억 원 + 900만 원 + 2400만 원 + {(X - 3억 원) x 0.9 x 0.36 - 1170만 원} + 4500만 원
X - {(X - 3억) x 0.9 x 0.36 - 1170만} = 3억7800만
X - (0.324X - 9720만 - 1170만) = 3억7800만
0.676X = 2억6910만 원
X = 3억9808만 원

∴ 상기 주택을 3년 동안 보유해 연 5%의 수익이 되려면 집값이 3년 후엔 3억9808만 원 이상으로 올라야 하는 셈이다. 그러므로, 집값이 3년 동안 9808만 원 이상 오를 수 있는지 해당 집값의 가격상승력을 가늠해보고, 다른 상품의 수익률과 저울질해 어떤 상품에 투자하는 것이 나을지 결정하기 바란다.

+사례 2) 5억 원인 서울 마포구 신공덕동 신공덕2차삼성래미안 105㎡ 아파트를 1억5000만 원 대출받아 매입한 경우, 연 5% 수익이 되려면 집값이 어느 정도가 되어야 할까? (단, 비과세요건을 충족시키지 못한 경우로 가정해 양도시 9~36% 세율 적용)

① 취득가 - 5억 원
② 취득비용 - 1300만 원
③ 대출이자 - 3600만 원(연 이율 8% 가정시, 연 1200만 원)
④ 양도소득세 - {(⑥-①) x 0.9)} x 0.36 - 1170만 원(누진세율 공제액)
⑤ 기대수익 - 7500만 원(연 5%, 3년 간)
⑥ 처분목표금액 - X
* 세율 : 36% 세율 적용, 장기보유특별공제 0.9를 곱한 뒤 누진세율로 계산
⑥ = ① + ② + ③ + ④ + ⑤, 여기서 ⑥기대수익을 X라고 가정
X = 5억 원 + 1300만 원 + 3600만 원 + {(X - 5억 원) x 0.9 x 0.36 - 1170만 원} + 7500만 원
X - {(X - 5억) x 0.9 x 0.36 - 1170만} = 6억2400만
X - (0.324X - 1억6200만 - 1170만) = 6억2400만
0.676X = 4억5030만 원
X = 6억6612만 원

∴ 상기 주택을 3년 동안 보유해 연 5%의 수익이 되려면 집값이 3년 후엔 6억6612만 원 이상으로 올라야 하는 셈이다. 그러므로, 집값이 3년 동안 1억6612만 원 이상 올라야 연 5% 수익을 달성하는 셈이다.

사례 3) 10억 원인 서울 강남구 대치동 은마아파트 102㎡를 3억 원 대출받아 매입한 경우, 연 5% 수익이 되려면 집값이 어느 정도 되어야 할까? (단, 비과세요건을 충족시키지 못한 경우로 가정해 양도시 9~36% 세율 적용)

① 취득가 - 10억 원
② 취득비용 - 2500만 원
③ 대출이자 - 7200만 원(연 이율 8% 가정시 ,연 2400만 원)
④ 양도소득세 - {(⑥ - ①) x 0.9)} x 0.36 - 1170만 원(누진세율 공제액)
⑤ 기대수익 - 1억5000만 원(연 5%, 3년 간)
⑥ 처분목표금액 - X
* 세율 : 36% 세율 적용, 장기보유특별공제 0.9를 곱한 뒤 누진세율로 계산
⑥ = ① + ② + ③ + ④ + ⑤, 여기서 ⑥기대수익을 X라고 가정
X = 10억 원 + 2500만 원 + 7200만 원 + {(X - 10억 원) x 0.9 x 0.36 - 1170만 원} + 1억5000만 원
X - {(X-10억) x 0.9 x 0.36 - 1170만} = 12억4700만
X - (0.324X - 3억2400만 - 1170만) = 12억4700만
0.676X = 9억1130만
X = 13억4808만 원

∴ 상기 주택을 3년 동안 보유해 연 5%의 수익이 되려면 집값이 3년 후엔 13억4808만 원 이상으로 올라야 하는 셈이다. 그러므로, 집값이 3년 동안 3억4808만 원 이상 올라야 연 5% 수익을 달성하게 된다.

결과적으로, 집값이 올라도 대출을 많이 받는다면 실익이 줄어들 수밖에 없으며, 연 5%의 수익을 보려면 집값이 생각보다 크게 올라야 함을 알 수 있다. 집값이 결과값보다 오르지 않을 것으로 보인다면, 그 목돈을 다른 투자처에 투자하는 게 기회비용 면에서 낫다고 할 수 있겠다. 굳이 손해를 보면서까지 내집마련에 목맬 필요는 없다는 얘기이다.

실례로 평균 전세가격이 집값의 37.2%인 강남지역을 예로 든다면, 현 시점에서 강남지역 30평형대 아파트를 10억 원이라는 거액을 주고 매입해 거주하기보다는, 3억7000만 원 전세로 거주하면서 남는 나머지 목돈 6억3000만 원을 다른 곳에 투자하는 것이 기회비용 면에서 낫다. 6억3000만 원을 연 4%인 은행통장에 예금해 놓기만 해도 연간 2500만 원 가량의 기회비용이 발생하게 된다. 결과적으로, 집값이 오르지 않는다면 2500만 원을 버리는 셈이다.



Posted by 비회원

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은행 대출때 제출서류 대폭 준다

은행 대출때 제출서류 대폭 준다 대출정보 2008.10.22 19:48

은행 대출때 제출서류 대폭 준다


e하나로 민원’ 서비스 금융기관까지 확대





앞으로 대부분의 금융기관에 대출 등을 신청할 때 주민등록 등·초본이나 인감증명서를 낼 필요가 없어진다.

행정안전부는 23일 정부중앙청사에서 ‘행정정보 공동이용 확대 구축사업 완료 보고회 및 서비스 개통식’을 열고 ‘e하나로 민원’ 서비스를 확대한다고 22일 밝혔다.

2002년 개통된 ‘e하나로 민원’ 서비스는 행정기관이나 공공기관, 금융기관들이 주민등록 등·초본이나 법원 등기부등본과 같은 민원 정보를 자체적으로 조회할 수 있도록 해 민원인들의 첨부 서류를 줄여주는 제도다.

현재 전국 51개 중앙기관과 262개 지자체 및 교육청, 43개 공공기관, 우리은행과 기업은행 등 2개 금융기관이 주민등록 등·초본 등 42종의 민원 행정정보를 공동 이용하고 있다.

이번에 ‘e하나로 민원’ 서비스가 확대됨에 따라 23일부터는 한국전기공사협회와 한국철도시설공단, 한국환경자원공사 등 7개 공공기관과 신한, 하나, 외환, 국민, 농협, 수협, SC제일은행 등 14개 금융기관도 이들 행정정보를 이용할 수 있게 된다.

또 이들 기관이 공동이용하는 행정정보도 인감증명서, 세목별 과세증명서, 지적도, 임야도, 수출입신고필증 등 29종이 추가돼 종전의 42종에서 총 71종으로 늘어난다.






Posted by 비회원
TAG 대출, 서류

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