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내집마련을 위한 대출의 종류

내집마련을 위한 대출의 종류 대출정보 2008.02.20 15:34

내집마련을 위한 대출의 종류



내 집 마련을 위해서 집값으로 충분한 목돈을 마련할 때까지 기다리기보다는 적절한 시기에 대출을 활용하는 게 바람직합니다. 특히 올 가을부터는 생애 최초 주택구입자금이 부활하는가 하면 연소득 2000만원 이하면 대출금리 1%p 낮아질 예정으로 특히 처음 내 집 마련을 꿈꾸는 서민들에게는 좋은 시기라고 할 수 있습니다.

- 생애 최초 주택구입자금
빠르면 올 10월부터 부활예정으로 전용면적 60㎡이하 주택 구입시 연리 4.5%의 금리로 최장 20년까지 최고 1억원까지 빌릴 수 있게 될 전망입니다.
매월 원리금 균등 상환 방식으로 1년 거치 19년 상환 또는 3년 거치 17년 상환 중 선택 할 수 있습니다.
대출자격은 까다로워져 만 20세 이상으로 가구주를 포함한 가족 모두가 주택을 소유한 경험이 없어야 하며, 가구주의 연간 소득이 3천만원을 넘지 않아야 합니다.
이 자금을 대출 받으려면 주택매매계약을 체결한 뒤 계약서와 소정 양식의 신청서를 작성해 국민주택기금 취급 금융기관(현재 국민은행, 농협, 우리은행)에 대출신청을 하면 됩니다.

- 근로자·서민 주택구입자금
처음 집을 사려는 서민들은 국민주택기금의 근로자·서민주택구입(중도금)자금 대출도 유리합니다. 연간소득 3,000만원 이하인 무주택세대주를 위해 정부에서 지원하는 저리자금으로 전세자금과 구입자금으로 크게 나뉩니다.
전용면적 85㎡이하 주택을 살 때 받는 매입(중도금)자금 지원 한도액은 1억원 이내로 3년 거치 17년 또는 1년 거치 19년 원리금균등분할상환 방식으로 대출기간은 20년까지 설정할 수 있습니다. 금리는 연 5.2%이고 연말정산시 소득공제 혜택도 가능합니다.
이번 8·31부동산 대책에 의하면 앞으로 가구주 연 소득이 2000만원 이하이거나 1억5000만원 이하 주택을 구입하는 경우라면 금리가 1% 포인트 정도 낮춰질 예정이라고 합니다.
현재 이 대출은 국민은행, 우리은행, 농협에서 판매 중입니다.

- 장기주택담보대출(모기지론)
만 20세 이상 65세 이하의 무주택자 또는 1주택 소유자를 대상으로 담보평가금액의 60~70% 까지 최고 3억원까지 대출가능하며, 대출 금리는 고정금리로 연 6.25% 대출기간은 10년~20년까지 선택 가능합니다.
이번 8·31부동산 대책에서 주택금융공사의 모기지론(장기주택저당대출) 지원도 확대되었는데요. 집을 처음 마련하는 연소득 2000만원 이하의 가구주는 일반 모기지론 금리(6.25%)보다 0.5~1% 포인트 낮은 금리에다, 우선 지원까지 받을 수 있게 됩니다.
정부가 지정한 '투기지역'이 아닌 곳에서 25.7평 이하의 주택을 구입할 때는 앞으로 새로 도입될 모기지 보험도 고려해볼 만 합니다. 모기지 보험에 가입하면 일반 경우보다 높은 70% 수준의 주택담보인정비율(LTV)을 적용 받아 모기지론을 더 많이 빌릴 수 있습니다.
현재 전 은행, 일부 보험사에서 판매 중입니다.



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국민주택기금, 장기주택자금 대출

국민주택기금, 장기주택자금 대출 대출정보 2008.02.06 16:27

모자라는 내집 마련 자금, 국민주택기금으로 해결

생애최초 주택구입자금대출 전용면적 25.7평 이하 주택을 사려는 20세 이상 무주택 세대주는 올해 말까지 가구당 1억원(집값의 70%)까지 연리 6%로 대출을 받을 수 있다. 단, 세대가 달라도 부모가 소유한 집에 함께 살 경우 대출이 불가능하다. 대출이자는 최고 6백만원까지 소득공제혜택을 받을 수 있어서 사실상 5%대의 저리나 마찬가지다. 상환방법은 1년 거치 19년 분할상환 또는 3년 거치 17년 분할상환 조건으로 중도상환수수료가 없다. 대출신청은 국민은행, 우리은행, 농협에서 대행하며 계약금을 치른 후 중도금 이나 잔금을 납부할 때 신청을 하면 된다


근로자, 서민 주택자금 대출 연봉 3천만원 이하의 근로자가 전용면적 25.7평 이하의 주택을 구입할 때 대출을 받을 수 있다. 단, 대출신청일 현재 6개월 이상 무주택 세대주여야 한다. 대출 신청일로부터 한달 안에 결혼예정인 사람도 대출이 가능하며, 65세 이상 직계존속을 모시고 있는 사람에게는 연 5%의 우대금리가 적용된다. 최고 1억원까지 대출을 받을 수 있으며 5년 거치 10년 상환이다. 금리는 6.5%. 국민은행, 우리은행, 농협에서 대행을 한다.

국민주택기금 중도금자금 대출 분양면적 25.7평 이하의 주택을 구입하려는 무주택 세대주(연간 소득 3천만원 이하)를 위한 상품으로 국민·우리·농협에서 취급한다. 국민주택기금의 중도금자금 대출은 분양가격의 10% 이상을 납입한 경우, 또는 분양권을 전매해 분양계약을 한 경우만 대출이 가능하다. 대출규모와 이자는 아파트 평수에 따라 다른데 전용면적 18평 이하는 3천만원 이내 연7.0%, 전용면적 25.7평 이하는 5천만원 이내 연 8.0%의 이율을 적용하고 있다. 대출금 상환은 3년 거치 10년 분할상환이다. 일반중도금 대출은 은행마다 조건이 다르므로 여러 은행을 둘러보고 자신에게 맞는 상품을 선택하는 것이 좋다.

좋은 조건으로 빌려 쓴다 금융기관 장기주택자금 대출

국민은행 ‘FOR YOU 장기대출’ 10∼35년 동안 장기적으로 대출이 가능한 상품. 3∼10년 동안은 이자만 납입할 수 있는데, 이때 이율은 7.3∼8.0%로 시장금리 변동과 관계없이 고정되는 장점이 있다. 그러나 그 기간이 끝나면 1년 단위로 금리를 조정해 적용한다. 25평 이하의 주택을 구입하면서 자금 대출을 받으면 연간 납입한 이자금액(6백만원까지)을 연말정산 때 소득공제를 받을 수 있다.

제일은행 ‘퍼스트홈론’ 획일적으로 적용하던 금리 및 대출금액을 고객의 형편에 맞춰 변동금리·혼합금리·확정금리·맞춤금리형 등 네 가지로 차등시켜 원하는 대로 선택할 수 있도록 했다. 대출기간은 최장 30년. 대출금액은 고객의 신용도에 따라 담보가의 최대 60%까지 가능하다. 단, 투기과열지역은 50%까지. 대출 신청할 때 소득증빙서류를 추가로 제출하면 금리우대를 받을 수 있다. 설정비용을 면제해주고 10년 이상 대출을 하면 연말정산 때 이자(3백만원까지)에 대한 소득공제 혜택을 받을 수 있다.

농협 ‘마이홈장기대출’ 아파트 감정가격의 최고 80%까지 대출해준다. 대출금리는 지역농협별 기준금리에 연동하는 ‘기준금리연동형’과 실세 금리에 연동하는 ‘실세금리연동형’ 두 가지 중에서 자유롭게 선택할 수 있다. 납입방법도 일시상환, 원금균등할부상환, 원리금균등할부상환 중에서 선택할 수 있다. 10년 이상의 장기대출을 받는 전용면적 25.7평 이하 주택대출에 대해서는 연말정산 때 최고 6백만원까지 이자를 소득공제해준다. 이밖에 무보증 신용대출(마이너스 통장)로 대출금액의 10%(최고 1천만원)까지 추가로 대출해준다.

한미은행 ‘ACE장기담보대출’ 3년 이상 30년 이내 장기대출로 최고 5억원까지 가능한 주택담보대출이다. 대출대상은 아파트 및 주택을 소유하고 있는 개인. 이자는 3개월 변동금리로 연 6.9%다. 신용카드를 신규 신청하면 0.1%의 금리를 인하해준다. 3년 안에 원금을 중도상환할 때는 대출금의 0.5∼1%를 상환 수수료로 내야 하니 신중하게 대출기간을 정하는 것이 좋다.

조흥은행 ‘CHB 장기주택담보대출’ 아파트를 담보로 대출을 받을 수 있다. 매매 중간가의 60% 범위 내에서 대출이 가능하다. 3천만원 이하의 대출금에 대해서는 부대비용인 설정비를 면제해준다. 대출 기간은 10년 만기로 최장 30년까지 연장할 수 있다. 상환방식은 매월 일부 분할상환, 매월 원금균등분할상환, 만기일시상환 중 자신에게 맞는 방식을 택하면 된다


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모기지론 내집마련 대출에 대해

모기지론 내집마련 대출에 대해 대출정보 2008.02.06 16:25

모기지론 내집마련 대출에 대해

최근 신문이나 기타 미디어에서 접해보셨겠지만 부동산 관련 뉴스를 접하면 모기지론 뉴스가 심심치 않게 나오고 있습니다. 여기서 일반적인 주택자금대출은 3년이나 5년만기대출이 일반적이었으나 최근에는 20년이상의 장기대출상품이 속속 출시가 되면서 많은 사람들이 관심이 가게되었습니다.
본래 한국 사람의 집에 대한 소유욕과 재산적 가치를 높게 평가하는 상황속에서 일반적인 직장으로 인한 소득보다 주택자금은 수직 상승하는 상황에서 대출이외에는 방법이 뾰족히 없으며 또한 막대한 자금이 소요되는 바 선진국에선 보편화된 모기지론을 국내에도 출시하게 된 것입니다.

현재 문의하신 1억정도 가능여부는 어느 주택을 구입하려고 하시는지 구체적인 언급이 없으셔서 정확하게 답변을 드리기 어려우나 정부모기지론을 바탕으로 말씀드리면 한도는 약간 내려갈 가능성이 높습니다. 이유는 정부모기지상품은 확정금리가 대략 6.8% 가량되며 최장 20년에 원리금균등분할상환방식이므로 1억대출 기준으로 최소 월 소득은 약 210만원 정도되어야 대출이 실행됩니다. 이것도 부채가 거의 없다는 전제하에 가능한 것이므로 실제 70% 대비 한도에서 대출이 실행되는 조건이란 무척 어려운 일입니다.

반면 시중은행의 장기대출상품은 15년이상 장기계약하신 고객에 한하여 최대 60%로 대출이 됩니다. 따라서 일반적으로 적은 평수의 구입이나 한도 문제가 걸릴 경우는 정부모기지론을 선택하시는 것이 유리하며 다수 주택보유 목적이나 빠른 대출금 상환 혹은 대형평수 보유 목적시에는 시중은행 모기지론을 선택하시는 것이 유리합니다.

대출금을 상환하는 방법에는 일반적으로 3가지 방식이 있습니다.
1. 원금균등분할상환방식
이 방식은 저희 HSBC 은행과 신한은행 정도가 이용가능하며 특징은 첫 달부터 바로 원금과 이자를 같이 납부한다는 특색이 있습니다. 따라서 원금을 바로 상환하는 혜택과 더불어 매달 이자가 감소하여 여타의 대출상환방식에서 최저의 누적이자액을 자랑합니다.
하지만 단점이 초기 대출 실행시 2년 정도는 타 상환방식에 비해 납부금액이 크다는 단점이 있습니다.
2. 원리금균등분할상환방식
이 방식은 선이자+후원금 방식으로 전체의 원금에 대한 이자를 합산하여 기간을 나눈 방법으로 매달마다 동일한 대출금을 납부하는 특징이 있습니다. 하지만 대출기간이 장기로 갈수록 누적이자액이 크게 되고 중도상환시에도 원금을 거의 전부 납부하는 단점도 있습니다.
3. 만기일시상환방식
이 방식은 일종의 일수계산과 비슷하며 이자액 부담도 시일이 지날 수록 크게 증가하는 단점이 있습니다. 이자만 납입하고 대출 만기시에 원금을 한꺼번에 갚으므로 부담감이 크다는 단점이 있습니다.

정부 모기지론 상품으로 1억을 계산해드리면 예상되는 납입금은 매달 763,340 원 정도가 됩니다. 반면 저희 은행으로 계산하면 예상금액은 약 706,994 원 정도로 됩니다. 게다가매달 이자가 감소하므로 장기대출측면에서 바라보면 유리한 제테크로 보실 수 있습니다.


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내집마련대출

내집마련대출 대출정보 2008.02.06 16:24

내집마련대출

우선 주택구입자금대출과 신용대출과의 동일한 점은 소득이 확실하게 있는지, 그 소득이 얼마나 되었으며 앞으로 얼마나 더 지속 될수 있는지에 따라 대출가능성이 판가름 납니다.

보통 대출을 의뢰 할때 소득 증빙 자료를 첨부하는 것도 그 이유입니다.

님께서 은행에서 가서 부동산 대출을 받을때 한도가 1800만원이라고 들은 이유도 님의 대출한도가 그 정도라 그런 얘기를 들은 것이 아닌가 싶습니다.

부동산은 보통 구입 가격과 감정평가를 받은 금액과의 차이가 납니다. 물론 감정을 받은 상황에서의 한도가 적게 나오구요.

7000만원이 시세라면 감정가는 5000~6500정도가 나올테구, 그 감정가의 70% 이내에서 대출이 실행되니 5000만원이라고 가정했을때 대출 가능 금액은 3500만원이 되는 것이죠.

담보대출의 대출한도는 정해져 있지 않습니다. 액수가 너무 크면 대출이 어려울 수 있지만 보통의 경우는 담보의 감정가의 40%~75% 정도로 보시면 됩니다.

대출을 받아 집을 구입하시면 이율이 연 6%~ 11% 사이로 될 것이며, 근저당 설정 이외에 감정평가료등이 추가 됩니다.

만일 대출 가능 금액이 모자르거나 님의 자격 조건이 안 되시는 경우, 가령 소득증빙 자료가 없는 경우는 보증인을 필요로 할 것입니다. 현재의 님의 상태에서는 최소 소득증빙이 가능한 보증인이나, 또는 재산세 납부자, 소득세 납부를 하는 사업자 중에 한분이 보증인으로 필요할 것으로 보입니다.

소득 공제가 되는 것은 이자 부분에서 받을 수 있습니다. 이것도 갑근세와 각종 세금을 내는 근로자의 경우 가능하죠.

급여 명세서가 발급이 안된다는 것은 정규 근로자가 아니란 말씀인지? 만일 그렇다면 갑근세등의 세금을 내는것이 원천징수 영수증 상에 증빙이 되지 않는다는 것인데 이런 경우 소득공제는 어렵습니다.

사설 업체라 하더라도 4대보험이 어떻게 되는 연말에 원천징수영수증이 발급이 되는지에 따라 소득공제의 여부가 결정 될것 같은데 이를 확인 해 보시는 것이 좋을 것 같습니다.




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