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대출이자 산정방법

대출이자 산정방법 대출정보 2008. 1. 25. 21:16

대출이자 산정방법


대출을 받으면 이자를 내야 하는데, 이 이자라는 것이 은행마다 다르고 시간이 지날수록 들쑥날쑥한다. 어차피 내야 할 대출이자, 그렇다면 어떻게 계산이 되고 있는지 알고는 있어야 하지 않을까?

대출이자는 먼저 상환방식에 따라 달라지고, 한편넣기 또는 양편넣기에 따라 다르다. 적용방식에 따라 프라임레이트+추가금리, 기준금리(3개월 만기 CD등)+추가금리 등과 고정금리, 변동금리 등의 여러 가지 적용방식이 있으나 실제로 생활에 적용할 수 있는 몇 가지만 알아보도록 하자.

1.고정금리와 변동금리

고정금리는 최초에 대출을 받으면서 약정한 금리가 만기까지 변동되지 않는다. 경제사정상 금리가 올라가리라고 예상된다면 고정금리를 선택하는 것이 현명하겠다.
변동금리는 프라임레이트 또는 기준금리의 변동에 따라 매월, 매년 금리가 변동된다.
정부의 정책이나 금융기관의 환경에 따라 높아질 수도 낮아질 수도 있으므로 여러 가지 상황을 고려해 선택하는 것이 중요하다. 즉, 금리가 높아질 것으로 예상된다면 현재는 높더라도 고정금리를 선택하는 것이 현명하다.

2.만기일시상환

만기일시상환은 이자만 상환하다가 만기에 원금을 상환하는 경우이다.
만일, 100만 원을 연 12%로 대출받았다면 1,000,000*0.12*31일(또는 30일)/365일=월 납입이자로 생각하면 된다. 그러므로 매월 이자가 바뀐다. 2월이 제일 적고, 30일인 경우와 31일인 경우마다 이자가 달라진다.
매월 이자만 납입하므로 당장은 부담이 덜하지만 만기가 되었을 때 목돈의 상환자금을 준비해야 하기에 상환자금이 준비되어 있지 않다면 다른 방법의 선택을 권하고 싶다.

3.원리금균등상환

원리금균등상환은 원금과 이자를 동시에 상환하는 방법으로 매월 동일한 금액을 만기까지 납입하게 된다. 당연히 만기일시상환방식보다 납입하는 총이자비용은 줄어든다.
100만 원을 연 12%로 대출받았다면 월 88,849원을 납입하면 되므로 1년 간 부담하는 이자는 총 66,185원이 된다. 만기일시상환의 경우 12만 원 이므로 이자비용이 절감되는 효과가 있다. 또한 매월 동일한 금액이므로 소득과 비교하여 상환계획에 따라 만기를 조정하면 효율적이라 할 수 있다.

4.원금균등상환

원리금균등상환은 매월 일정하지만 원금균등상환은 매월 납입하는 금액이 만기가 되어갈수록 점점 줄어든다. 원금이 매월 줄어들게 되므로 이자금액이 그만큼 감소되기 때문이다. 100만 원을 연 12%로 대출받았다면 첫째 달은 93,196원이고, 6개월째는 89,087원이며, 마지막달은 84,155원을 납입하고, 총납입 이자금액은 64,110원으로 제일 적은 금액이다. 표면상으로는 12%이지만 실제 부담하는 이자비용은 절반 수준이다.
아무리 이율이 높은 적금도 대출이자보다 높은 것은 없다. 어떤 대출을 선택하든 균등상환을 선택하는 것이 대출재테크의 기본이다.


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Posted by 비회원

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