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신용대출에 관한 상식 - 소비자금융

신용대출에 관한 상식 - 소비자금융 대출정보 2008.01.25 20:39

신용대출에 관한 상식 - 소비자금융

 

신용대출이란?

현재 소비자의 가장 많은 자금융통의 길을 열어주고 있는 대출상품이다. 하지만 아직 소비자들의 정보와 상식이 부족하기 때문에 이로 인한 많은 피해도 적지않다.

 

소비자금융 [消費者金融, consumer credit] 은 간단하게, 소비자(가계 부문)가 소비재(내구소비재)를 구입할 경우 필요로 하는 자금융통의 길이다.

소비자금융은 금융기관에서 보아 금융기관이 제휴처인 제조업자나 판매업자를 통하여 소비자에게 신용공여하는 제휴방식(간접적 소비자금융)과 금융기관이 직접 소비자에게 신용공여를 하는 비제휴방식(직접적 소비자금융)으로 나누어진다. 전자는 금융기관과 제조업자·판매업자 등의 제휴처 기업 사이에 포괄보증계약(包括保證契約)이 이루어져 제휴처 기업이 판매하는 상품의 구입자금이 소비자에게 공급되는 방법이며, 후자는 금융기관이 특정한 소비재의 구입을 하는 소비자를 위하여 신용공여를 하는 경우로, 상환방법은 일괄상환이나 할부상환으로 이루어진다.

신용대출을 주력으로하는 금융기관은 1금융권(국내시중은행과 외국계은행), 2금융권( 카드사, 보험사, 캐피탈사, 상호저축은행), 3금융권(사금융) 등으로 상당히 많은 기관과 업체에서 취급하고있다.

하지만 각 자격이나 대상을 제한하는 기준이 다르기 때문에 소비자에게는 많은 혼란을 가져오고 있다. 실제로 가장 빠르고 쉽게 접할 수 있는 신용대출 상품을 취급하는 곳은 많은 광고비를 투자하는 대부업체가 되겠다. 이는 각종 지역신문, 배너, 방송광고로 쉽게 접할 수가 있는 만큼 많은 소비자도 이용을 하고 있지만 실제로 무엇이 문제가 되고 무엇이 유리한지는 쉽게 파악하기가 어렵다.

이제는 좀더 금융관련정보와 상식을 수집하여 현재 뿐만 아니라 앞으로 많은 자금융통의 길을 찾아봐야 하겠다.

시가지에서 쉽게 접할 수 있는 국내시중은행의 경우에도 대부계로 문의할 경우 담보대출, 신용대출, 모기지론 등등 많은 대출상품을 취급하고 있지만 물론 신용대출을 이용하는 소비자가 대다수이다.

은행권 신용대출에는 두가지로 분류된다. 일반적으로 CFS와 CSS 신용대출이 있는데, CFS란 Credit filteting system의 약자로, 쉽게 해당은행과의 거래실적이 가능여부에 가장 큰 작용하게되며 가장 쉽게 받을 수 있는 대출상품이다. 반면, CSS란 Credit scoring system의 약자로 소비자가 가장 만족할 수 있는 대출로 일반적으로 상장사 이상의 기업에서 종사를 해야만 대상으로 인정 될 수 있다. 물론 전문직(공무원, 변호사, 의사 등)은 우대대상으로 인정받게 되기 때문에 서민들에게는 많이 불만족스러울 것이다. 이를 보완할 수 있는 곳은 외국계은행이며 대표적으로 3개의 금융사가 있다. 구한미은행을 인수한 씨티뱅크와 영국계인 홍콩상하이은행, 스탠다드차타드 제일은행이 외국계은행이다. 물론 CSS신용대출이 주력이 되고 있으며 자격기준이 각 금융사별로 차이가 있지만 국내시중은행보다는 승인율이 다소 높게 측정된다. 하지만 06년하반기에는 금융기관의 자본금조달로 인해 대출한도금액이 줄었기 때문에 승인율은 급격히 떨어지는 성향을 보이고 있다.

또한, 위와 같은 1금융권에서도 대출대상으로 인정을 받지 못하는 소비자를 위해 카드사와 캐피탈사, 보험사 역시도 신용대출상품을 취급하여 2금융권의 경우에는 수신보다는 여신을 주력으로 활동하고 있다. 하지만 금리면에서는 1금융권보다는 다소 부담을 가져야할 것이다. 그만큼 승인율은 수월한 편이다. 현재로써는 서민의 자금융통의 길이 되고있다. 하지만 2금융권의 정보를 쉽게 접할 수 없기 때문에 소비자들은 2금융권에 대해서 좋지 않은 인식이 있기 때문에 때로는 대부업체보다 좋지않은 평을 받기도 하지만 이는 잘못된 상식이다.

이하로는 상호저축은행이 있다. 상호저축은행의 경우에는 고금리의 저축상품을 취급하는 만큼 여신거래시에 대출상품의 금리 역시 상당히 높게 측정된다. 또한 상호저축은행의 대출을 이용할 시에는 위의 캐피탈 이상의 금융권과 거래할 때보다 신용과 평점에는 많은 이점을 남기기도 한다.

마지막으로 가장 쉽고 빠르다고 알려져있는 대부업체이다. 이는 금융기관으로 인정 받지 못하는 대부업법을 적용 받는 대부업체이다. 금리는 대부업법으로 규정된 연66%를 넘길 수는 없다. 하지만 쉽고 빠르다는 광고들 덕분에 많은 소비자는 대부업체를 이용하여 사실상 자격이하의 대출을 받고 있을 수도 있다.

여신거래에 대한 정보는 어쩌면 앞으로 자금융통에 도움이 될 수 있도록 어느정도는 소비자의 상식이 되어야하겠다. 일반적으로 국내은행의 경우에는 영업부가 따로 존재하지 않기 때문에 상담을 부담없이 하는 것이 힘들 것이다. 하지만 외국계은행의 경우에는 영업부가 존재하기 때문에 쉽게 상담을 받는 것이 가능하며 신용에 이점을 남기는 신용정보조회는 가끔은 기피하는 것이 좋다. 그러기 위해서는 소비자 스스로 신용관리를 하는 것은 생활화할 필요가 있다고 판단된다.

이제는 이러한 사항을 참고하여 소비자 스스로 자신에게 적합한 여신거래를 해야하겠다. 물론 연66%이상이 된다면 이는 불법거래이며 인터넷으로 대출을 알아보는 행위는 어쩌면 실수를 하는 것일 수 있다. 인터넷상에는 상당히 많은 대출대행업체 및 중계브로커 등으로 인해 불법중계수수료와 같은 부당한 수수료를 요구 받을 수 있음에 유의하기 바란다.

* 대출업무에서 통상 사용하는 "소비자금융"이란 용어는 사실상 제3금융권 즉, 사금융을 일컷는 말로 사용되고 있다.


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Posted by 비회원
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